Знание правил расчета полной стоимости кредита (ПСК) банка, финансовой организации или полученного на сервисе WebMoney будет полезно любому человеку, занимающему средства.
Обычный и кредит WM: разная стоимость займа
Кредит WM выгодно отличается от банковского займа. Главное отличие – все происходит по прямой договоренности между заемщиками и заимодателями на осознанной, прозрачной и добровольной основе. Полная стоимость займа включает:
сумму заемных средств;
сумму, которую заемщик обязался вернуть заимодателю (по собственной инициативе или на условиях финансового донора).
Конечно, банковский заём – дело тоже добровольное, но там сложно получить индивидуальные условия. Кредит на сайте Вебмани предоставляет такую возможность. Есть два условия:
безупречная репутация потенциального должника;
суммой вознаграждения, предложенной заемщиком, необходимо заинтересовать кредиторов.
При займе у банка или финорганизации, ПСК – это не только проценты по обслуживанию долга. Полная стоимость банковского займа обычно включает:
сумму долга;
проценты по кредиту за все время пользования деньгами;
страховые премии страховым компаниям, оплачиваемые заемщиком по инициативе заимодателя;
оплаты за эмитированные электронные средства платежа (пластиковые карты) или инструменты для проведения бесконтактных расчетов (электронные ключи);
иные суммы в пользу заимодателя или третьих лиц, указанные в договоре.
Расчет полной стоимости банковского кредита
При договорном оформлении долга финансовая организация сообщает заемщику полную стоимость кредита. Это предусмотрено законом. В договоре на первой странице в рамочке выведен годовой процент, стоимость займа за все время кредитования, месячный платеж банку (при аннуитетной схеме погашения).
Но прежде, чем обратиться за займом, человеку хорошо бы самостоятельно просчитать различные варианты получения таких средств или рассмотреть предложения разных банков.
Для расчета ПСК в процентном выражении воспользуемся формулой:
ПСК =i*ЧБП*100
Где i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме; ЧБП – число базовых периодов.
Показатель i по методике Центробанка рассчитать самостоятельно очень сложно. Поэтому лучше воспользоваться функцией ВСД сервиса Excel. Для этого строят числовой ряд, где первое значение – сумма долга (отрицательное число), потом выстраивают платежи по долговому обязательству тем количеством периодов и теми суммами, как собираются погашать. При аннуитете это будут одинаковые суммы. В свободной ячейке страницы вписывают: «=ВСД(указывают область значений, которую создали до этого; ставят предположительную ставку процента)».
Получиться должно такое выражение: =ВСД(В3:В88;10),
где В3: В88 – это область значений (для примера выбрано 84 периода плюс строка с отрицательным значением), 10 – примерная ставка. Если величина кредита (отрицательное число) – 650 000 руб., ежемесячный платеж – 10 590,33 руб., количество месяцев – 84, то значение в ячейке, где введена функция ВСД, будет равно 0,81%.
Расчет ПСК примет вид: 0,0081*84*100 = 67,65% – за 7 лет пользования средствами банка в 650 000 руб. с аннуитетным погашением заемщик заплатит заимодателю 67,65% от суммы займа.
Показатель ПСК получился высоким. Реальная стоимость средств долгового обязательства, указанная банком при приведенных выше условиях равна 294 648,25 руб. Это примерно 45% от величины займа. По расчету ПСК получается выше этого значения, т. к. включает недополученную должником выгоду от возможных операций с денежными средствами, которые он уплатил заимодателю.
Рубрикатор Медпром
